Économiser de l’argent : un guide pour tous

Comment économiser de l’argent est une question que tout le monde se pose lorsqu’il s’agit d’acheter des biens et des services. Peut-être cherchez-vous, vous aussi, des idées pour économiser tous les mois, voire tous les jours. Ce guide est fait pour vous : vous y trouverez des conseils, des astuces et des méthodes pour économiser de l’argent, en suivant des instructions pratiques, à la portée de tous !

Comment économiser de l’argent : la règle des 50 30 20

En période de difficultés économiques, dominée par l’inflation et l’incertitude, il est courant de se demander comment économiser de l’argent. Pour faire face à la hausse des prix, il est utile de penser à un plan d’épargne mensuel, à suivre jour après jour. Si vous ne savez pas par où commencer, lisez ce guide : vous y découvrirez des méthodes, des conseils, des idées et des astuces pour économiser de l’argent, quel que soit votre budget ou votre objectif.

Tout d’abord, pour comprendre comment économiser de l’argent, il est nécessaire de suivre vos revenus et vos dépenses pendant au moins 30 jours. Pour calculer vos revenus mensuels, tenez compte de votre dernier bulletin de salaire ou de vos honoraires de freelance, ainsi que des bénéfices tirés de vos investissements ou d’autres sources de revenus. Pour quantifier vos dépenses, si vous payez en espèces, conservez vos reçus, tandis que pour les cartes de crédit ou de débit, il vous suffit de consulter l’application de votre banque. 

Pour comprendre comment économiser de l’argent, il faut classer ses dépenses et mettre toutes les informations dans des tableaux soignés (utiliser Excel ou d’autres feuilles de calcul). Il existe plusieurs façons de répartir les dépenses mensuelles, la plus courante étant la distinction entre “fixes” et “variables“, mais vous pouvez également les regrouper par “thème” (maison, santé, alimentation, etc.) ou séparer les dépenses essentielles (loyer, factures, biens de première nécessité) des dépenses non essentielles (loisirs, divertissements, passe-temps, etc.).

La première méthode d’épargne mensuelle consiste à répartir la consommation entre le nécessaire et l’extra. C’est la règle des 50 30 20, définie par Elizabeth Warren, sénatrice américaine et professeur à Harvard, dans son livre “All Your Worth : The Ultimate Lifetime Money Plan”, coécrit avec sa fille Amelia Warren Tyagi. En résumé, pour expliquer comment économiser de l’argent, les auteurs utilisent un système assez simple : après impôts, il faut consacrer 50 % de son revenu mensuel aux produits de première nécessité, 30 % à la satisfaction de ses désirs et les 20 % restants à l’épargne.

La règle des 50 30 20 donne donc des indications sur le montant à épargner par mois : il faut épargner un cinquième de ses revenus, mais pour y parvenir, il faut avoir des objectifs clairs. Pour les définir, on peut appliquer la méthode S.M.A.R.T , conçue par le psychologue Edwin Locke, selon laquelle un objectif d’épargne devrait être :

Ces règles, appliquées à la méthode 50 30 20, peuvent vous suggérer comment économiser de l’argent et atteindre vos objectifs. Toutefois, si vous ne savez toujours pas à quoi affecter votre épargne, vous pouvez d’abord essayer de rembourser vos dettes afin d’éliminer le poids des taux d’intérêt. Ensuite, vous pouvez créer un “fonds d’urgence” : en pratique, il s’agit d’une somme qui peut couvrir au moins trois mois de dépenses essentielles, dans des cas exceptionnels tels que la perte d’un emploi. Un autre bon point de départ est la constitution d’un fonds de pension, lorsque vous n’avez plus de revenus d’activité. 

Autres moyens d’économiser de l’argent

Après avoir effectué les calculs nécessaires et défini les objectifs, on peut commencer à appliquer la règle des 50 30 20. Mais pour comprendre comment économiser de l’argent, il est tout aussi important de suivre les résultats dans le temps. Les revenus varient, les coûts aussi, et l’on peut être amené à ajuster la proportion des trois sections : dans certains cas, il est impossible de n’allouer que 50 % aux dépenses nécessaires, de même que le capital est susceptible d’être “laissé de côté” pour de meilleures occasions. Considérez la règle des 50 30 20 comme une sorte de ligne directrice pour l’épargne mensuelle, autour de laquelle vous pouvez osciller. Le fait de se baser sur des pourcentages ne permet pas nécessairement d’épargner un montant fixe chaque mois. 

Au contraire, si l’on suit la méthode du “budget base zéro” pour économiser de l’argent, on peut planifier chaque dépense, de manière à maintenir l’épargne constante. Dans ce système, la différence entre les recettes et les dépenses doit toujours être nulle : les dépenses nécessaires et non essentielles sont estimées à l’avance, de sorte que la somme nécessaire pour les couvrir est déjà mise de côté au début du mois. De cette manière, on peut calculer l’épargne réelle : si le chiffre ne correspond pas à celui souhaité, on peut intervenir sur les coûts à l’avance. Toutefois, même dans ce cas, il faut tenir compte des imprévus et accepter une certaine marge d’erreur.

Une solution concrète, pour appliquer cette méthode d’épargne, est proposée par Dave Ramsey : au début du mois, sortir l’ensemble du budget, afin de le répartir dans plusieurs enveloppes, en fonction de l’objectif. De cette manière, vous ne pouvez pas dépenser matériellement plus que ce que vous avez en liquide. Pour planifier l’épargne, on peut, à la place des enveloppes, ouvrir des comptes différents pour les dépenses fixes (et les impôts), les loisirs et l’épargne, de manière à favoriser l’effet de “comptabilité mentale”, comme l’explique Richard Thaler. 

Conseils et astuces pour économiser de l’argent

Quelle que soit la méthode choisie pour économiser de l’argent, il existe toujours des conseils et des astuces utiles. Dans tous les cas, la réduction des dépenses non essentielles est le moyen le plus simple d’augmenter l’épargne, même si nous savons qu’il n’est pas nécessaire de les éliminer. Le plaisir et l’amusement sont essentiels au maintien de l’équilibre, alors aidez-nous à planifier comment économiser de l’argent, confirme Shining : “All work and no play makes Jack a dull boy” (Tout le travail et aucun jeu font de Jack un garçon ennuyeux) .

Cependant, limiter les dépenses dans la mesure du possible peut être un bon moyen d’économiser de l’argent : 

Tous ces conseils pour économiser de l’argent doivent être appliqués progressivement : se forcer à devenir tout de suite un “gourou de l’économie” peut avoir l’effet inverse, car ne pas appliquer chaque astuce peut conduire à abandonner complètement. Progresser petit à petit est peut-être le meilleur conseil à donner dans un guide pour économiser de l’argent.

Intervenir sur les dépenses essentielles est un peu plus complexe, mais même là, nous avons quelques astuces pour économiser de l’argent. L’alimentation est essentielle, mais décider à l’avance de ce que l’on va manger, suivre un plan alimentaire équilibré, peut vous aider à économiser de l’argent. Lorsque vous faites vos courses, tenez-vous-en à la liste, mais n’allez jamais au supermarché “le ventre vide”, la faim pourrait vous inciter à acheter des choses superflues qui risqueraient d’être gaspillées.

En général, l’achat en ligne permet d’économiser de l’argent, d’autant plus s’il s’agit d’un achat d’occasion (comme sur Ebay ou Leboncoin). Les marchés aux puces classiques ou les marchés d’occasion stables constituent aussi une bonne solution “traditionnelle”. Vous pouvez également vendre sur internet ce que vous n’utilisez plus et vous débarrasser ainsi du superflu (désencombrement).

Utiliser les transports en commun ou profiter du “car sharing”, chercher un colocataire pour partager le loyer, ainsi que changer d’opérateur téléphonique sont d’autres bonnes méthodes. Enfin, pour économiser sur les factures d’électricité et de gaz, les conseils classiques restent valables : comparer les fournisseurs, utiliser des ampoules LED ou CFL, ne pas laisser les appareils en veille, et un outil d’IoT pour programmer sa maison afin de faire des économies d’énergie et donc d’argent.

Investir ou épargner ?

Dans un guide expliquant comment économiser de l’argent, on ne peut ignorer le facteur inflation : lorsque les prix augmentent, la même somme d’argent permet d’avoir accès à moins de produits et de services. Donc il ne suffit pas de mettre de côté le même budget chaque mois, car la dévaluation de la monnaie nous empêche d’atteindre nos objectifs financiers.

Le renoncement aux dépenses ne peut pas être la seule méthode d’épargne mensuelle : il est nécessaire de défendre activement son pouvoir d’achat. La dernière astuce pour économiser est donc de générer plus de valeur à partir de son argent. 

Une partie des revenus peut être consacrée à l’investissement, afin de générer des bénéfices et de consolider l’épargne. L’investissement est cependant une activité qui comporte des risques : il existe différents instruments financiers, mais aucun ne peut garantir un profit certain. 

Quoi qu’il en soit, toutes les méthodes permettant de comprendre comment économiser de l’argent ne sont certainement pas “passives” : elles nécessitent une planification, une révision permanente et une lutte constante contre les émotions. L’épargne est la première étape des finances personnelles, peut-être la plus complexe, mais cruciale pour atteindre l’indépendance financière.